Prioritäten erkennen: Versicherungsbedarf für Unternehmer, Selbstständige und Gewerbetreibende

Zunächst sollte die untere Ebene der Versicherungen abgedeckt werden – die existenziellen Risiken. Danach erst sollten die nächsten beiden Ebenen nach und nach abgesichert werden.

Was muss versichert werden?

Risiken, die zu existenziellen Problemen führen können - also alle möglichen Ereignisse, die im Schadenfall den Fortbestand des Unternehmens gefährden. Auch das persönliche Risiko des Unternehmers, durch Krankheit oder Unfall berufsunfähig zu werden, muss unbedingt abgesichert werden. Zur Kategorie der Muss-Versicherungen gehört auch der vielen Berufsgruppen gesetzlich vorgeschriebene Versicherungsschutz als Voraussetzung für die Ausübung der unternehmerischen Tätigkeit: die Betriebshaftpflicht-, die Berufshaftpflicht- und die Vermögensschadenhaftpflicht-Versicherung.

Was sollte versichert werden?

Diejenigen Risiken, die nicht existenzbedrohend sind, aber doch zu erheblichen finanziellen Engpässen führen können. Darunter fallen alle Ereignisse, die das Unternehmen wirtschaftlich deutlich belasten, aber nicht gleich völlig in die Knie zwingen. So können beispielsweise Wasser-, Sturm-, Feuer- und Einbruchschäden dem Unternehmen deutlich zusetzen. Eine Absicherung auch solcher Risiken ist deshalb empfehlenswert.

Was kann versichert werden?

Kleinere Risiken, die auch im schlimmsten Fall nicht zu gravierenden Problemen für das Unternehmen führen. So sind Glasschäden in den meisten Fällen zwar ärgerlich, sie verursachen aber keine bedrohlich hohen Kosten. Eine Absicherung etwa gegen Glasschäden sollte deshalb erst überdacht werden, wenn die wichtigeren Versicherungen bereits eingeplant sind. Aber auch hier gilt: Jedes Unternehmen hat ein anderes Risikoprofil. Für ein Unternehmen mit Sitz in einem modernen vollverglasten Gebäude fällt die Glasversicherung beispielsweise mit großer Wahrscheinlichkeit nicht in die Kategorie "Kann", sondern eher die Kategorie "Soll".

Der optimale Versicherungsschutz, der am besten mit einem Versicherungsvergleich ermittelt werden kann, hängt naturgemäss von den individuellen Merkmalen Ihres Unternehmens ab: je nach Geschäftsart, Rechtsform, Grösse, Entwicklungsstadium und finanzieller Stabilität variiert der Versicherungsbedarf. Zudem hängt der optimale Schutz von der finanziellen Situation des Unternehmers und auch von dessen persönlicher Risikoneigung ab. Ist die finanzielle Lage unbedenklich, kann eher auf Versicherungen verzichtet werden, die kleinere finanzielle Risiken absichern, als wenn - über den Wert der Firma hinaus - keinerlei finanzielle Rücklagen bestehen.